Auto kredīts ar sliktu kredītvēsturi

Kas skaitās slikta kredītvēsture Latvijā?

Slikta kredītvēsture jeb sabojāta kredītvēsture ir apzīmējums situācijai, kad kredītinformācijas datubāzēs par personu ir reģistrēti negatīvi ieraksti — kavēti maksājumi, nodoti parādi piedziņai vai citi saistību pārkāpumi. Aizdevējiem šie dati kalpo kā signāls par iespējamo risku, taču ne visi ieraksti tiek vērtēti vienādi bargi.

Praksē par negatīviem ierakstiem parasti uzskata:

• Kavējumi 30 dienas — viegls pārkāpums. Ja tas ir vienreizējs gadījums un maksājums ir nokārtots, daudzi aizdevēji uz to skatās iecietīgi.
• Kavējumi 60 dienas — jau nopietnāks signāls, kas liek aizdevējam rūpīgāk vērtēt ienākumus un esošās saistības.
• Kavējumi 90 un vairāk dienas — būtisks pārkāpums, kas parasti tiek reģistrēts kā negatīvs ieraksts kredītinformācijas birojos un ievērojami samazina izredzes bankā.
• Parādu piedziņa — ja parāds ir nodots piedziņas kompānijai vai tiesu izpildītājam, tas ir viens no smagākajiem ierakstiem.
• Fiziskās personas maksātnespēja — maksātnespējas process vai tā pabeigšana pagātnē ilgstoši ietekmē iespējas aizņemties.

Kur aizdevēji pārbauda kredītvēsturi?

Latvijā aizdevēji informāciju iegūst galvenokārt no diviem avotiem. Pirmais ir Creditinfo Latvija — licencēts kredītinformācijas birojs, kura datubāzē tiek reģistrēti gan pozitīvie, gan negatīvie maksājumu dati. Otrais ir Latvijas Bankas Kredītu reģistrs, kurā kredītiestādes un citi reģistra dalībnieki ziņo par izsniegtajiem kredītiem un to apkalpošanu.

Svarīgi saprast: negatīvie ieraksti nav mūžīgi. Ziņas par nokārtotiem parādiem Creditinfo datubāzē parasti glabājas apmēram 5 gadus pēc saistību izpildes. Tas nozīmē, ka pat pēc nopietnām finansiālām grūtībām kredītvēsturi ar laiku un disciplinētiem maksājumiem var atjaunot.

Vai banka vai nebanku aizdevējs?

Ja kredītvēsturē ir negatīvi ieraksti, izvēle starp banku un nebanku aizdevēju praksē izšķir visu. Bankas un to līzinga kompānijas strādā pēc stingriem riska modeļiem: aktīvs kavējums, piedziņas ieraksts vai nesena maksātnespēja gandrīz vienmēr nozīmē automātisku atteikumu, un individuālas sarunas iespējas ir minimālas.

Nebanku aizdevēji darbojas elastīgāk. Daudzi no tiem pieteikumus vērtē individuāli — skatās ne tikai uz vēsturiskajiem ierakstiem, bet arī uz to, kāda ir tava situācija šodien: vai ienākumi ir stabili, cik lielas ir esošās saistības un cik liels ir pieprasītais maksājums attiecībā pret algu. Ja vecie parādi ir nokārtoti un ienākumi ir pietiekami, pozitīvs lēmums ir reāls.

Par šo elastību gan ir jāmaksā. Aizņēmējiem ar sabojātu kredītvēsturi piedāvātā gada procentu likme (GPL) nebanku sektorā parasti ir diapazonā aptuveni no 15% līdz 45% — būtiski vairāk nekā labākajiem banku klientiem. Tāpēc pirms parakstīšanas vienmēr salīdzini kopējās atmaksas summas, ne tikai ikmēneša maksājumu.

Īss salīdzinājums, ja kredītvēsturē ir negatīvi ieraksti:

• Banka: zemākā likme, bet stingra automātiska atlase — negatīvs ieraksts parasti nozīmē atteikumu; lēmums 3–5 darba dienās.
• Nebanku aizdevējs: augstāka likme (GPL aptuveni 15–45%), bet individuāla izvērtēšana un reāla iespēja saņemt finansējumu; lēmums bieži dažu minūšu laikā.
• Līzings vai kredīts ar auto ķīlu: vidusceļš — nodrošinājums samazina risku, tāpēc nosacījumi var būt labāki nekā nenodrošinātam kredītam.

Atsevišķi jāizceļ auto līzings un kredīts ar auto kā ķīlu. Tā kā transportlīdzeklis kalpo par nodrošinājumu, aizdevēja risks ir mazāks — tāpēc šāds finansējums cilvēkiem ar kredītvēstures problēmām nereti ir pieejamāks nekā nenodrošināts patēriņa kredīts, un arī likme var būt zemāka.

Kā palielināt apstiprināšanas izredzes? (7 padomi)

Neviens nevar apsolīt pozitīvu lēmumu — un no aizdevējiem, kas to dara, ir jāizvairās. Taču ir septiņi soļi, kas statistiski būtiski uzlabo izredzes saņemt auto kredītu ar sliktu kredītvēsturi:

1. Parādi stabilus ienākumus pēdējos 6 mēnešos. Regulāra alga vienā darbavietā ir spēcīgākais arguments, ka pagātnes problēmas ir aiz muguras. Ja ienākumi nāk oficiāli uz bankas kontu, aizdevējs tos var pārbaudīt automātiski.
2. Piedāvā lielāku pirmo iemaksu. Jo vairāk ieguldi pats — piemēram, 20–30% no auto cenas —, jo mazāks aizdevēja risks un jo lielāka gatavība pieņemt pozitīvu lēmumu.
3. Izvēlies lētāku auto. Mazāka aizdevuma summa nozīmē mazāku ikmēneša maksājumu un vieglāku maksātspējas testu. Pirmajam solim kredītvēstures atjaunošanā der arī pieticīgāks auto — uzzini vairāk sadaļā auto uz nomaksu.
4. Apsver ilgāku termiņu. Garāks atmaksas periods samazina ikmēneša maksājumu, un tas palīdz iekļauties aizdevēja maksātspējas prasībās. Ņem vērā: kopējās procentu izmaksas ilgākā termiņā būs lielākas.
5. Nomaksā esošos kavējumus pirms pieteikšanās. Aktīvs parāds ir biežākais atteikuma iemesls. Nokārtots parāds ar ierakstu "saistības izpildītas" izskatās pavisam citādi nekā aktīva piedziņa.
6. Piesaisti galvinieku vai līdzaizņēmēju. Persona ar labu kredītvēsturi un stabiliem ienākumiem, kas uzņemas līdzatbildību, var izšķirt lēmumu par labu tev — un dažkārt arī samazināt likmi.
7. Nepiesakies pie daudziem aizdevējiem vienlaikus. Vairāki pieteikumi īsā laikā var radīt iespaidu par finansiālām grūtībām. Vispirms salīdzini nosacījumus, tad piesakies mērķtiecīgi pie viena vai diviem piemērotākajiem.

Soli pa solim: kā pieteikties

Caur AutoKredīts.com pieteikšanās notiek pilnībā tiešsaistē un neatstāj nekādu ierakstu tavā kredītvēsturē. Process ir vienkāršs:

1. Aizpildi kalkulatoru. Ievadi vēlamo summu un termiņu auto kredīta kalkulatorā, lai redzētu aptuveno ikmēneša maksājumu un saprastu, kāda summa ir reāla tavam budžetam.
2. Salīdzini piedāvājumus. Apskati aizdevēju sarakstu un pievērs uzmanību GPL, komisijām un tam, vai aizdevējs izskata pieteikumus individuāli.
3. Piesakies pie izvēlētā aizdevēja. Aizpildi pieteikumu aizdevēja vietnē — nepieciešama tikai LR pase vai eID karte un iespēja apliecināt ienākumus.
4. Saņem lēmumu. Nebanku aizdevēji lēmumu parasti paziņo dažu minūšu līdz dažu stundu laikā. Ja lēmums ir pozitīvs, rūpīgi izlasi līgumu, pirms to paraksti.

No kā uzmanīties?

Cilvēki ar sabojātu kredītvēsturi ir iecienīts mērķis negodprātīgiem tirgus dalībniekiem, tāpēc esi īpaši uzmanīgs pret šīm pazīmēm:

• Pārmērīgi augsta GPL. Ja piedāvātā gada procentu likme ir krietni virs tirgus līmeņa, kopējā atmaksas summa var pārsniegt aizdevumu vairākas reizes. Vienmēr salīdzini GPL, nevis tikai reklāmā redzamo likmi.
• Slēptās komisijas. Noformēšanas maksa, konta apkalpošanas maksa, maksa par pirmstermiņa atmaksu — visām izmaksām ir jābūt skaidri norādītām līgumā un iekļautām GPL aprēķinā.
• "Garantēta kredīta" solījumi. Neviens licencēts aizdevējs Latvijā nedrīkst garantēt aizdevumu pirms maksātspējas izvērtēšanas — tāda prasība izriet no patērētāju kreditēšanas noteikumiem. Šāds solījums ir nepārprotams brīdinājuma signāls.
• Priekšapmaksas pieprasījumi. Ja "aizdevējs" prasa samaksāt par pieteikuma izskatīšanu vai apdrošināšanu vēl pirms līguma noslēgšanas, visticamāk, tā ir krāpšana.
• Nelicencēti aizdevēji. Pārbaudi, vai uzņēmumam ir speciālā atļauja (licence) patērētāju kreditēšanai — licencēto kapitālsabiedrību sarakstu uztur PTAC.

Auto kredīts ar sliktu kredītvēsturi ir īstermiņa risinājums, taču ilgtermiņā izdevīgāk ir pakāpeniski atjaunot savu reputāciju kredītinformācijas datubāzēs. Laba ziņa: kredītvēsture nav spriedums uz mūžu — tā ir dinamiska, un katrs laikā veiktais maksājums to uzlabo.

1. Nokārto vecos parādus pilnībā. Ieraksts "saistības izpildītas" ir daudz labāks nekā aktīvs parāds, pat ja pats ieraksts datubāzē vēl kādu laiku saglabājas.
2. Maksā visus rēķinus laikā. Ne tikai kredītus — arī komunālos maksājumus un telekomunikāciju rēķinus, jo arī šo pakalpojumu sniedzēji var ziņot par parādiem kredītinformācijas birojiem.
3. Samazini esošo saistību skaitu. Vairāki paralēli mazi kredīti izskatās riskantāk nekā viena sakārtota saistība. Ja iespējams, apvieno vai atmaksā mazos aizdevumus.
4. Veido uzkrājumu pirmajai iemaksai. Pat neliels uzkrājums parāda finanšu disciplīnu un ļauj nākotnē pretendēt uz labākiem nosacījumiem.
5. Pārbaudi savus datus reizi gadā. Kļūdaini vai novecojuši ieraksti datubāzēs gadās — tos var apstrīdēt un labot, vēršoties pie datu turētāja.

Reālistiskas gaidas: ko sagaidīt no piedāvājuma?

Aizņēmējam ar negatīviem ierakstiem piedāvājums visbiežāk atšķirsies no standarta nosacījumiem trīs veidos. Pirmkārt, likme un GPL būs augstāka — aizdevējs kompensē paaugstināto risku. Otrkārt, piešķirtā summa var būt mazāka par pieprasīto: ja lūdzi €10 000, aizdevējs var apstiprināt €5 000. Treškārt, var tikt prasīta lielāka pirmā iemaksa vai papildu nodrošinājums.

Tas nav iemesls atteikties no mērķa — tas ir iemesls plānot gudri. Pirmais, veiksmīgi atmaksātais kredīts ar augstāku likmi bieži kļūst par tiltu uz nākamo aizdevumu ar būtiski labākiem nosacījumiem, jo katrs laikā veiktais maksājums tiek reģistrēts kā pozitīvs ieraksts. Aptuveno maksājumu dažādiem scenārijiem ērti izmēģināt auto kredīta kalkulatorā.